Cómo calcular su capacidad de endeudamiento

Mar, 25/10/2022 - 08:00

El primer paso es entender la capacidad de endeudamiento como la deuda máxima que puede adquirir un colombiano sin afectar su salud financiera para tener control de sus finanzas personales.

El Reporte de Inclusión Financiera 2021 reveló que el acceso de los colombianos a los productos financieros subió del 87 % en 2020 a 90 % en 2021. Además, estableció que, en productos de crédito, 34 % de los ciudadanos tiene al menos uno, 21 % usa tarjeta de crédito y 6 % tiene microcréditos.

Asimismo, la Banca de las Oportunidades en su más reciente reporte de 2021 aseguró que cerca de 1,5 millones de colombianos cuentan con un producto financiero. También evidenció que las transacciones por canales digitales se incrementaron 38 % entre 2020 y 2021, asimismo, que cada adulto realiza al menos 145 transacciones anuales.

A su vez, Datacrédito señaló que 93 % de los reportes registrados son positivos, lo que significa que la mayoría de los colombianos tienen un buen comportamiento de pago.

Ahorro y deuda

Con base en estas cifras y por cuenta de la celebración en octubre del mes internacional de la educación financiera y el mes nacional del ahorro, Cooptenjo salió a preguntarles a los colombianos si saben o no calcular su capacidad de endeudamiento.

“Nadie pone en duda la importancia de prevenir enfermedades físicas. Sin embargo, al hablar de dinero es impresionante ver el desconocimiento de miles de personas sobre temas básicos para tener una buena salud financiera, evitando el endeudamiento excesivo, intereses de mora y angustias”, aseguró William Vega, director del departamento de Crédito y Cartera de Cooptenjo.

Por eso, recalcó Vega, salieron a las calles a preguntar si los colombianos conocen o no cómo calcular su capacidad de endeudamiento y el resultado es que 8 de cada 10 personas, no tienen idea.

Contar con una óptima salud financiera requiere planificar ingresos y egresos, hacer gastos conscientes y no impulsivos, controlar los llamados “gastos hormiga” y pagar oportunamente los compromisos obtenidos, entre otros.

“Cientos de colombianos usan crédito para gastos como alimentación, servicios públicos, colegio de los niños, sin darse cuenta de que al hacerlo están afectando su salud financiera porque esos gastos diarios deberían estar dentro de su planeación financiera y usar el crédito como palanca de crecimiento”, explicó Vega.

Agregó que, por ejemplo, hay personas que acudieron al crédito para ampliar su hogar y tienen un espacio para arrendar, accedieron a educación y lograron un mejor empleo, le inyectaron capital a su negocio y ahora tienen dos sedes. Eso es deuda sana.

Esta es la fórmula para conocer su capacidad de endeudamiento

El primer paso, es entender la capacidad de endeudamiento como la deuda máxima que puede adquirir un colombiano sin afectar su salud financiera para tener control de sus finanzas personales. En ese sentido, Cooptenjo entrega la fórmula para conocer la respuesta en cinco rápidos pasos:

1. Identifique con descuentos y retenciones cuál es el valor de sus ingresos mensuales.

2. Establezca el total exacto de sus gastos fijos mensuales incluyendo desde alimentación, vivienda, servicios públicos, colegios hasta los gastos hormiga.

3. Haga el inventario de las deudas que tiene y las cuotas mensuales que paga.

4. Reste ingresos menos egresos para conocer el valor de dinero disponible.

5. Ahora, para conocer su capacidad de endeudamiento multiplique el dinero disponible por 0,50 %. “Veamos un ejemplo, una persona gana $1.000.000 y sus gastos suman $800.000, eso quiere decir que le quedan $200.000, que multiplicados por 0,50% son $100.000. Esto significa que si esa persona desea solicitar un microcrédito la cuota mensual debe ser máximo de $100.000.

Productos financieros

Banca de las Oportunidades presentó su Reporte de Inclusión Financiera correspondiente al primer trimestre de 2022. La principal conclusión es que Colombia continúa consolidando la senda de crecimiento del indicador de acceso a productos financieros formales.

A marzo de 2022, el número de adultos con al menos un producto financiero de depósito o de crédito en establecimientos de crédito, cooperativas con actividad financiera y ONG microcrediticias llegó a 33,9 millones, correspondiente al 91,2 % de la población adulta del país. De estos, 28,3 millones tenían un producto financiero activo o vigente, correspondiente a un indicador de uso del 76,2 %.

Además, 7 de cada 10 de los adultos colombianos usaron sus productos financieros en el primer trimestre del año. La mayor penetración de los productos financieros se ha generado desde los productos de depósito o transaccionales. El 90 % de adultos, es decir 33,4 millones, contaban con, al menos, un producto de depósito al finalizar marzo, 0,9 puntos porcentuales (p.p.) por encima de diciembre de 2021. Las cuentas de ahorros siguen siendo el producto de mayor incidencia, 29,3 millones de adultos contaban con al menos una y 19,4 millones las mantenían activas. Por su parte, los productos digitales como las billeteras o monederos electrónicos continúan ganando terreno, alcanzando los 21,7 millones de usuarios. De estos, 16,4 millones se encontraban activas.

Financiamiento

El acceso al financiamiento se encuentra más rezagado. El 34,6 % de la población adulta del país tiene al menos un producto de crédito vigente, lo que equivale a 12,8 millones de personas.

La tarjeta de crédito fue la más utilizada con 8 millones, seguida por el crédito de consumo, con 7,1 millones y el microcrédito, con 2,3 millones.

“Mejorar el acceso al financiamiento de la población desatendida, como los micronegocios, la población rural y las mujeres, y encontrar soluciones innovadoras y disruptivas para generar una base amplia y diversificada de fuentes de financiación, que incorpore tanto a la banca pública como privada y a los esquemas cooperativos, es una prioridad del Gobierno nacional”, puntualizó Paola Arias, directora de Banca de las Oportunidades.