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Prepararse para la pensión, una tarea de toda la vida

Crédito: Pixabay.
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Se calcula que en Colombia hay 1,5 millones de pensionados, de los cuales el 80% recibe entre uno y dos salarios mínimos al mes. Para lograrlo han debido asumir el reto de ahorrar por cerca de 25 años para tener este ingreso.
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Delcy Manrique cumplió, en septiembre pasado, 57 años. Después de trabajar cerca de 20 años como empleada, y otros seis en calidad de independiente, logró cotizar las 1.300 semanas (25 años), que exige el régimen de prima media a cargo de Colpensiones, para pensionarse y lo logró: hoy recibe una mesada de $ 2.300.000.

“Siempre he sido muy consciente de que, para lograrlo, y no pasar mi vejez desprotegida, debía ser muy cuidadosa con el tema de los aportes pensionales. Ha valido la pena, ahora, con mi casa paga, mis hijos ya adultos y ganando su propio dinero, puedo vivir tranquila, ser una feliz pensionada”, señala.

Pero llegar a ese momento no es trabajo de pocos años, sino de toda una vida preparándose. Gerardo Suárez, asesor de pensiones, asegura que es tema que debe asumirse desde el inicio de la vida laboral. Más continuidad en los aportes, mayor control de los mismos y más dinero aportado, equivale a una vejez más tranquila financieramente, advierte.

Para Colpensiones, el ahorro para la vejez es un camino que se construye con el ciudadano durante todas las etapas de la vida a partir del hábito de ahorrar, teniendo en cuenta sus posibilidades y su círculo social, económico y familiar. “Para lograr un compromiso personal con el ahorro para la vejez es necesario fortalecer hábitos y cambiar comportamientos para poder hacer realidad este propósito, además de enfrentar los desafíos que nos hacen cambiar de opinión o dudar, pues no nos ayudan a proteger nuestra vejez”, señala la entidad en su blog.

Según el programa ‘Saber más, ser más’, de Asobancaria, precisamente la calidad de nuestra vejez depende en gran medida de las decisiones financieras que tomemos en nuestra juventud.

Algunos consejos de la entidad para contar con más tranquilidad al momento de su retiro son: Ahorre mínimo 10% de sus ingresos mensuales. Si usted destina este porcentaje durante 10, 15 ó 20 años podrá generar muy buenos rendimientos para su retiro en la vejez.

Algunas entidades financieras ofrecen productos diseñados específicamente para complementar los ingresos pensionales, esto se realiza a través de un ahorro periódico. Además, el rendimiento de este tipo de productos permite recibir beneficios tributarios.  Abrir una cuenta de ahorro programado también es una buena opción para acumular el capital necesario.

Otra alternativa después de contar con un capital ahorrado es invertirlo en un CDT o consultar con expertos del sector financiero, para determinar los productos como bonos, acciones y TES que se ajustan a sus objetivos, perfil y plazo de inversión.

Es importante que por una vejez tranquila considere estos aspectos y trabaje desde muy joven para disminuir las dificultades y riesgos que atañe el futuro.

 

Al obtener la pensión

Debe tener en cuenta que cuando se logra, la pensión pasa de ser un ahorro, al fruto primario de ingresos que debe prolongarse hasta los últimos años de vida. Los gastos mensuales no se detendrán, por lo que le será necesario invertir y ahorrar con inteligencia.

De acuerdo con Asobancaria, el primer paso es elaborar un nuevo presupuesto que incluya todas las fuentes de ingresos y gastos, teniendo en cuenta siempre la máxima de “gastar menos de lo que ingresa a los bolsillos”. Ahora bien, con respecto a sus ahorros e inversiones no se confíe, porque si gasta demasiado de su capital, los rendimientos que recibe por estos conceptos decrecerán poniendo en riesgo su seguridad financiera.

Recuerde que la vejez no significa el fin de los sueños financieros; nunca es tarde para esa finca, el viaje soñado o ayudar a los más pequeños de la familia con sus estudios. Los planes de ahorro deben seguir presentes en esta etapa.

Durante su vida como pensionado, no invierta en una sola alternativa. Usualmente la pensión significa una disminución de los ingresos mensuales que debe ser compensada con los rendimientos de ahorros e inversiones. Sin embargo, es prudente ir despacio y analizar cuidadosamente los pros y los contras de todas las opciones que le presenten. Recuerde que arriesgar el capital ahorrado durante tantos años en inversiones de muy alto riesgo puede dejarlo en una situación financiera muy comprometedora en caso de pérdidas. El consejo en este sentido es diversificar, busque el equilibrio entre las inversiones que ofrecen altos rendimientos y que conllevan riesgos y aquellas que, si bien no ofrecen rendimientos elevados, tampoco fluctúan excesivamente en el tiempo.

Lleve registro de sus movimientos financieros. El capital acumulado durante toda una vida no puede descuidarse, así que monitoree todos los movimientos que realice y procure aumentar constantemente su patrimonio.

 

Los regímenes

Según la Fundación Saldarriaga Concha hay en el país unos 1,5 millones de pensionados, de los cuales el 80% recibe entre uno y dos salarios mínimos al mes.

En Colombia existen dos regímenes de pensiones. El Régimen de Prima Media (RPM) administrado por Colpensiones y el Régimen de Ahorro Individual Solidario (RAIS) gestionado por los Fondos Privados de Pensiones.

Régimen de Prima Media: a través de este régimen, 1.416.000 personas reciben su pensión actualmente. A julio de 2020 había más de 6.830.000 personas afiliadas a la entidad, de las cuales casi el 37% se encontraban activos para el mes en mención y cerca de un 80% cotizaban por un salario mínimo (SMMLV). Para acceder a la pensión del Régimen de Prima Media, las personas deben haber cumplido una edad mínima, que en hombres es de 62 años y en mujeres de 57, y haber cotizado por lo menos 1.300 semanas.

Régimen de Ahorro individual Solidario (RAIS): este régimen gestionado por las Administradoras de Fondos de Pensiones cuenta con 6.049.245 millones de cotizantes, según cifras de la Superintendencia Financiera de Colombia. Actualmente, 195.630 colombianos reciben pensión a través de este sistema privado. En este régimen, el afiliado puede pensionarse cuando el total de su ahorro sea suficiente (110%) para poder financiar una pensión vitalicia de al menos un salario mínimo.

 

DATO

El 9% de las personas mayores vive de ingresos bancarios o rentas; la tercera parte depende de ayuda de las familias, y más del 30% de la población mayor de 60 años y el 7% de la mayor de 80 aún trabaja, según ‘la Misión Colombia Envejece’, estudio realizado en 2015 por la Fundación Saldarriaga Concha y Fedesarrollo.

Lorena Múñoz Marrugo - Redacción Negocios.

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