Su vida financiera no está oculta. A través de las centrales de riesgo, las entidades del sector, con previa autorización, pueden conocer la historia crediticia de sus clientes, entre otra información, al momento de otorgarles un préstamo.

Pero, ¿qué son las centrales de riesgo, cómo funcionan y qué tipo de reportes pueden hacer? Estas son algunas de las preguntas que esta redacción le hizo al departamento de Educación Financiera de la Superfinanciera.

Dudas frecuentes

Las centrales de riesgo son las encargadas de almacenar, procesar y suministrar información sobre el comportamiento que personas y compañías tienen en sus obligaciones con entidades financieras, cooperativas, almacenes o empresas que otorgan créditos.

En el país, existen dos instituciones que manejan la información crediticia: Datacrédito y Cifín. Pero los reportes que generan estas entidades no solo se limitan al comportamiento negativo de las personas. Por el contrario, el positivo tiene una gran importancia en su historial, ya que refleja el cumplimiento de las obligaciones que adquieren con las entidades financieras.

Tanto el reporte negativo como el positivo, entre otros aspectos, son evaluados por los bancos para aprobar una solicitud de crédito.

¿Cuándo puedo ser reportado negativamente?

Según la Ley 1266 del 2008, el reporte negativo se da 20 días después de que la entidad le envíe una comunicación (a la última dirección registrada) sobre el no pago de su obligación. En este tiempo, es posible demostrar o efectuar el pago de la deuda o controvertir aspectos como el monto o la cuota y la fecha de exigibilidad.

¿Qué permanencia tiene esta información?

La información positiva permanecerá de manera indefinida en los bancos de datos de los operadores de información. Para la negativa, aplica la siguiente regla: una vez se ha cancelado la obligación, el dato negativo permanece por el doble del tiempo de la mora, contado a partir de la fecha de pago, si aquella fue inferior a dos años. Pero si la mora fue igual o superior a dos años, tendrá una permanencia de hasta cuatro años, contados a partir de la fecha de pago.

Si ya pagué la deuda, ¿por qué tengo un reporte?

La entidad con la que sostiene la relación crediticia se encarga de la actualización del estado de la deuda. Esta reporta la información mensualmente, por lo que es posible que el estado de la obligación sólo se refleje al mes siguiente, y no una vez se efectúe el pago.

Luego de recibir la información de la entidad financiera, las centrales de riesgo tienen 10 días calendario para actualizar los datos reportados. Cabe precisar que la decisión de otorgar un crédito es de la entidad financiera. Las centrales de información no los otorgan ni los niegan.

¿Qué debo hacer para dejar de estar reportado negativamente?

Pagar la obligación que tiene en mora. El tiempo de permanencia del dato negativo en la historia de crédito depende de la velocidad con que se cancele la obligación. A menor mora, menor tiempo de permanencia en la historia y viceversa.

¿Qué puedo hacer si fui reportado por equivocación?

Quien haya sido reportado negativamente por error debe formular un reclamo ante la entidad que generó el reporte.

Los efectos del reporte

No sólo los reportes negativos se registran en el historial crediticio. De hecho, más del 80% de la información es positiva, y toda ella se tiene en cuenta en el análisis del perfil de crédito y calificación de riesgo.

Un reporte negativo efectuado por una fuente (bancos, cooperativas, compañías de telecomunicaciones, del sector real, etc.) será considerado por quienes otorgan crédito, los cuales, según sus políticas de administración de riesgo, determinarán:

- Si el reporte negativo, comparado con los positivos, permite otorgar el crédito.

- Cuáles productos y/o servicios se está en capacidad de adquirir y pagar.

- Qué montos de crédito son razonables de otorgar y a qué costo.

Un reporte negativo puede tener un mayor o menor impacto, según el número de meses que se haya permanecido en mora y el tiempo total que la obligación permaneció sin haber sido atendida.

Si las moras en el pago se eliminan pronto, el impacto será menor y las implicaciones, menos severas.

El puntaje Datacrédito

El puntaje o ‘score’ de crédito de Datacrédito es un modelo estadístico que, de manera predictiva, indica la probabilidad de cumplimiento de una persona en el pago de sus obligaciones, a partir de la información sociodemográfica y de sus hábitos de pago.

Esta información incluye la experiencia crediticia, los productos de crédito que tiene o ha tenido, sus niveles de endeudamiento y utilización, entre otros datos.

El resultado es un número que el mercado analiza para determinar los niveles de riesgo de la persona, los productos que puede adquirir y pagar, los cupos que se le pueden otorgar, etc.

Dicha cifra va de 150 a 950 puntos: a mayor puntaje, menor es el riesgo asociado al comportamiento financiero. Este cálculo se hace todos los meses, con cada actualización de la información en la base de datos de Datacrédito.